贷前工作
贷前工作主要包括征信审查、信贷负债及查询情况、流水和收入情况等几个方面。
征信逾期
征信逾期是贷款审批中的重要环节。主要关注点包括总逾期次数、逾期金额、逾期时间和逾期类型。大多数银行重点关注两年内的逾期记录，但也有一些银行会查看五年的记录。
逾期金额较小（如500-1000元）的情况通常会被忽略，例如信用卡年费问题或偶尔的余额不足。但需要注意的是，即使逾期一天也会被记录。连续三个月未还款且总逾期次数超过六次被称为“连三累六”，这会导致贷款被拒绝的概率大大增加。
信贷负债和查询情况
信贷负债是指借款人当前的债务情况，尤其是信贷负债。等额本息还款方式较为常见，但也有一些银行产品采用先息后本的方式。信贷负债过多会导致每月还款压力增大，到期归本金额也较大。因此，银行会严格控制信贷笔数和金额。
此外，征信查询情况也很重要。频繁的征信查询表明借款人在短期内资金需求较高，或者存在其他问题。因此，要合理控制信贷负债和征信查询情况，以提高获得大额融资的机会。
流水和收入情况
对于大额融资，银行会关注借款人的收入来源。例如，如果贷款金额为500万元，但借款人每月收入仅有2000元，则无法覆盖利息，这是不可接受的。银行通常通过流水来计算经营收入，再结合行业利润率来评估还款能力。因此，平时的经营流水要尽量体现真实的收入情况。